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【['君正集团股吧']】-一文教会你选择P2P平台!

来源:未知 编辑:admin

我也算是一个十年老股民,两年的P2P的玩家吧~~前后投了30多家平台,这些平台里面最高的年化收益率超过30%,最低的不到10%。期限最长的1年,最短的7天。最多的时候在P2P上面的资金量超过500万,这几年赚取的利息接近100万元。在这分享些经验,抛个砖,期待投资大牛出现。

我最开始也是玩股票的,炒股的年头比P2P长多了,玩了将近10年股票,鼎盛时期,在股市里面的资金最多超过1000万,其实在北京这样的一线城市,这个钱也不多,后来结婚买房,花掉一大半。今年4000多点的时候,当时也萌生过把P2P里的钱全提出来砸到股市里的念头,还好经验及时提醒我,这波行情太诡谲。4500点的时候果断出货了,留下一片哀嚎在耳边萦绕。其实股市真的就是一个人性的试金石,贪念是最大的弱点,在媒体的共同鼓吹下,多少人是奔着10000点满仓杀入的,又有多少人在“国家队要救市”、“利好将出”的期待中为国护盘最后成了侠!

我发现一个现象,身边的很多股民朋友,大部分也都在玩P2P,股民跟网贷投资人是存在很大重合度的,分析了一下,能玩股票的还都是风险偏好者,而P2P相比其他固定收益类理财产品,风险更高,但收益又是很有吸引力,所以P2P成了股民的不二选择。当然,P2P行业的投资人体量跟股票市场没法比,从互联网理财市场来看,P2P还是属于小众,投资人估计不超过300万,但是越来越多的人开始关注P2P,毕竟,它是收益率仅次于股市,“一人之下万人之上”的固定收益类理财产品。如果平台靠谱,收益率很有吸引力。对于那些不想钻研股市,又想有较高收益率的投资人来讲,P2P同样是一个不错的选择。

但是,高收益必然伴随着高风险,一直以来P2P公司诈骗、跑路频发,庞氏骗局、非法集资屡见不鲜,一旦“踩雷”往往血本无归。不过庆幸的是,我一个雷都没踩到过。说实话刚开始的时候,就是胆肥,谁家收益高就投谁!2013年的时候,P2P还没有现在这么热,但我觉得这是个新生事物,而且非常有发展潜力。当时把股市里面的一部分钱投到P2P上面来了,还是比较生猛的,现在想想还有点害怕,股市里面一半的钱都投到P2P平台上了。不过直觉告诉我,这样搞风险太大了,而且这种平台卷款跑路的报道也越来越多,这样操作迟早有一天会被骗到底裤都没有了。于是我把媒体上所有报道过的跑路、诈骗的P2P平台都列了出来,每家公司都去找它之前的信息,然后进行对比,总结规律。发现这些问题平台还都是有着一些共同点的:1、平台没啥强大的背景,就是纯民营的;2、充值的时候钱是直接打到P2P公司的账户上;3、经常发一些期限特别短的标的,比方说秒标,天标;4、平台的网站做的很粗糙,有很多错别字;5、借款人的信息特别模糊,甚至是不公开。

自己总结了以下几点,给想进场的朋友。(都是干货,请点赞。另投资有风险,请谨慎。):

第一、看背景查历史深挖平台信息

当你打算投资一家平台时,仔细核查平台信息是第一步。首先确定这是一家有营业执照、税务登记证、组织机构代码证等证件齐全的正规公司。其次,可在企业信用信息公示系统中,查询公司的背景、注册资金、法人信息等。在全国法院被执行人信息查询系统中,查询平台老板是否存在违法记录。最后使用图片搜索以图搜图,确保网站公开的办公环境图片不是伪造的。当然,有条件实地走访的,就实地走访一下。

第二、分析平台运营模式远离资金池

投资人还需注意平台的内在逻辑,如借款人从哪里来,风控如何做,有没有进行资金托管,平台的垫付能力如何等。需要着重调研一下平台是否有自融嫌疑,警惕平台拆标,甚至发虚假标,玩借新还旧的庞氏骗局。经常说庞氏骗局就是十个瓶,九个盖,到最后一个盖不上了,风险就爆发了。

如果投资者能够实地考察,这些问题可以当面询问调查,如果不能,可通过客服、第三方论坛、与老客户交流等方式获取信息。

第三、警惕密集短标坚决不碰秒标

如果一个平台一改往日发标模式,突然发布大量短期标、高息标,极有可能是平台想要圈钱走人。很多诈骗跑路平台,就是抓住投资者想要立竿见影看到回报的心理,大量发布短期标。在此也提醒投资人,不要有投机心理,认为平台没那么快跑路,自己投一周提钱走人就行了。要知道诈骗平台随时都有可能跑路,一旦跑路,你将血本无归!

第四、分散投资对冲风险

相信大家很多都知道分散投资原理,不要把鸡蛋放在一个篮子里,P2P投资同样要坚持分散投资的原理。但目前很多人进入分散投资误区。投资很多平台,但是所投平台的业务、运营模式、风险基本相同,这种投资方式不能达到分散投资的效果。真正的分散投资应该是“分散风险”,而不仅仅是“分散资金”。正确的做法应该是:合理搭配不同风险等级的P2P产品,不同收益率、不同期限、不同类型的标的都配置一些。

第五、优先投资抵押有担保项目

P2P标的主要分抵押标和信用标。推荐优先投资抵押标,次选“裸奔”信用标。相对来说,抵押标的风险低于信用标。对于标的金额,优先选择小额标的(当然也要看融资项目的借款人情况)。在担保方面,肯定优先选择有担保的标的。但是投资者也需要注意,对于自担自保的标的要远离。

不懂的人就要用笨办法判断,有几个点可以重点关注:1.是否有实体门店。不少网贷就是一个网站,投资了也不见公司人是谁?在哪?出问题了也不知道找谁?投资后钱到底去哪了也不知道,活不见人、死不见钱心里就容易没底,一旦跑路找谁说理都不知道。如果有个实体门店,至少自己可以有个心理备案,时不时也可以去资讯查一下(不管是不是真管用,总比没有强)。而且有自己门店,至少说明他们是在踏实做客服或者征信、风险管理之类的事,也能说明他们在业务上是有下血本投入的,这样他们为了点蝇头小利跑路的概率就很小。就算跑路,因为实体门店有注册、有法人,你报案也方便立案侦查。2.规模多大?这里可能会自卖自夸一下,不要介意。上面说到实体门店,但是仅有实体门店还不够,如果实体门店就那么几个人在那撑场面,你也说不好他就是骗子,因为也花不了几个钱嘛。所以还要看他实体办公场所的工作人员有多少。比如一些大的平台或者运作规范的新平台,职场上千号员工,光工资就需付出很大成本,就很难为了点蝇头小利去下这么大血本,而且其中还有一大批线下门店的信审员和风控团队去做风险定价的事,还花钱建立量化风控模型,引进风控决策引擎系统,还引进专业金融人才来做风控把关,骗子很难会为了骗钱做这种专业事的。3.是否透明?在上文某位魏总的论述里只有这点我是没有任何疑问赞同的。正如他说的“P2P是什么?借贷双方的交易撮合,既然是撮合,平台就不该有太多自身利益夹在其中。既然没有自身利益,信息透明就没什么可怕的:平台运作要透明、信息披露要彻底。让投资者充分了解风险,了解过程,撮合方才算尽到了责任。”我再补充点,作为P2P的一部分,网贷如果不公开借款人信息和借款项目信息,难免对出借端存在隐瞒甚至欺诈现象;如果不公开交易记录,则客户无法确认账户资金的安全性;如果不公开平台运营数据,在难以掌握平台健康状况下,甚至平台出现跑路、倒闭时,客户都被蒙在鼓中,成为最终受害者。在互联网虚拟世界,如果不能做到透明,什么安全承诺都很容易被客户当成一句空口白话理解,可谓无透明不安全。另外,从务虚的角度,国家号召普惠金融,普惠金融是什么?就是要打破原先金融体系的信息不对称,让更多人能参与到金融交易。所以,如果P2P不透明,投资者就没有信息对称一说,信息不对称他们就掌握不了金融交易决策权,掌握不了决策权就还是要依赖金融机构替他们做决定,那普惠金融就成了一纸空文了。4.业务模式是否合乎P2P行业规律。别的不说,P2P行业最大的一个规律就是小额和风险,如何秉承坚持做这个小额市场的初衷、如何降低风险,还是小额分散是最简单的办法。首先,你做大额做不过传统银行市场,人家有最权威的征信数据、有国家信用背书、有成熟的抵押机制、有信贷市场最优质的稳定借款者、有强大的信审团队、有雄厚的资本实力,哪一样你都比不过。你只能做一些资质差一些、银行不愿做的大额业务,这样风险就会上升,甚至有些很容易涉嫌监管层明令禁止的自融。其次,要做分散,分散借款的一个好处就是能把风险也分散,避免系统性风险冲击。比如你借款给医药、地产、酒店、零售、娱乐等十个行业,那无论是地产还是酒店任何一个单独行业出现危机,都很难大范围影响到你整体借款的逾期率;再比如,你借款给十个人,可能这十个人类别属性(地域、性别等)较接近,那一个违约很可能其他人也都会违约,如果是借给不同年龄、不同性别、不同地域的几千个人,那其中某一个、两个违约,其他的很难受到影响,各自还款的情况就能保持独立,出借人的资金也能很好的得到保证。5.收益率过高的别碰。高收益意味着高成本,一旦借款人意识到无法确保通过P2P平台融得的资金收益高于融资成本的收益,那么他们自然不会再选择这种融资借贷方式。没有了好的借款标的,那些动辄提供20%以上收益的平台就有玩庞氏骗局的危险。还有一个法律门槛的问题, 根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定,民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。超出此限度的,超出部分的利息不予保护。也就是说,按照目前银行一年贷款基准利率6%计算,如果某P2P平台给出借人许诺的年化收益超出24%,那这类平台的借贷利率就已经超出法律规定允许的范畴。而一旦发生违约、还款逾期现象,出借人的权利也很难得到法律的有效保障。

所以如果你碰到一个出借利率动辄20%以上的平台,朋友,还是别碰了,挣点血汗钱不容易。

最后还可以从下面角度判断自己投的平台是否稳健:

1.基本指标:银行存管、信息披露、风控系统、三级等保……硬核过关

2.历史记录:从没有逾期记录,甚至节假日有时候还提前还款

3.企业风格:不是高大上,但是小而美;标的有就上,没有就不上,不做假标

4.平台活动:不用高息返现来吸引投资,这家平台做过最大的活动就是注册投资送京东卡的,比起其他平台来说,其实蛮普通的,但是有总比没有好

5.客服水平:一家尊重客户的公司,任何时候提问,客服都会第一时间相应,如果有什么不满,可以直接在客户群吐槽,连CEO有时都会出来和客户沟通,有什么说什么,没有什么可美化的

6.信息渠道:有个专门的论坛无界部落,是投资者可以任意发言的,可以看到其他人在这里理财的感受。还有公司员工每周都会写自己的工作和生活,反正我看着挺踏实

好了,就说这么多吧,希望这些能帮到你。除了自己去判断一家平台的综合实力之外,可以参考一下行业的第三方评级。当然,每个评级也有自己的特点,各有利弊,也别太迷信某一家的,在使用的过程中注意对比。最后祝你早日实现财富自由!成为人生赢家!

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