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【通葡股份股吧】-用保险来理财,是一个好主意吗?

来源:未知 编辑:admin

说到保险理财,就不得不提一年一度的保险“开门红”。

一到年底,保险公司就会敲锣打鼓开始宣传“开门红”,推出限时销售的所谓“理财险”。投入大量人力物力,进行线上线下的造势,营造出火爆的销售氛围,场面堪比电商的双十一。

1 什么是“开门红”理财险?

这种中国特色的年底大促,是上世纪90年代平安人寿最先搞起来的,其他公司纷纷效仿,一搞就是20多年。

可是直到今天,许多人仍然弄不清楚“理财险”是个什么东西,只能按字面朴素地理解为:保险公司卖的理财产品。

其实,压根儿就没有“理财险”这个险种。

除了医疗险、意外险等纯保障型的险种之外,像寿险、年金险、万能险、投资连结险等,都带有储蓄和理财功能,但它们并不是理财产品。近年来随着保险逐渐回归保障,曾经风靡一时的万能险和投连险已经淡出市场,目前所谓的“理财险”,通常指的就是年金险。

2 什么是年金险?它有啥用呢?

年金险是先一次性或分期(3/5/10年等)交保费,然后从指定年份开始,定期(每年或每月)返还一笔生存金,直到保险期满或被保险人身故为止。 年金险最主要的用途就是养老,所以一般会设计成从退休年龄(50/55/60/65岁等)才开始返还生存金,活得越久,返得越多。

养老年金险

既然是养老用的,那就必须刚性兑付。什么时候开始领,领多少钱,都是合同白纸黑字约定好的,相当于提前锁定了未来的收益,不管将来银行利率如何变动,都不会影响合同的兑付。

中国已经进入老龄化社会,社保养老基金压力山大,咱们养老不能光靠政府,一份终身养老年金险就是极好的补充。 然而,三十岁投保,等到五六十岁才开始领钱,如此反人性的保险产品,肯定是不太好卖的。

所以保险公司在 “开门红”期间推出的,基本上都是另一种非养老型的快返年金险,最早投保5年后就开始返还。早早落袋为安,客户高兴,保险公司也开心,皆大欢喜。

非养老快返年金险

快返型的年金险,非常适合设计为教育金产品。父母为年幼的子女投保,经过几年到十几年的复利增值,在TA上高中、大学期间每年返还。同理还可以包装成创业金、婚嫁金等。

快速返现虽好,但由于每年都抽走一部分“本金”,相当于现金分红,没有用红利再投资,落袋为安固然是爽,但总体收益自然也就变少了。 这点小问题难不倒保险公司,给年金险搭配一个万能账户,每年返还的生存金,自动进入万能账户,即可实现二次增值。需要用钱的时候,再从万能账户里取出就行了。

快返年金险+万能账户

​万能账户当然不是真的账户,它的真面目是一个万能险,正式名称一般叫做XX年金保险(万能型),或XX寿险(万能型)。

万能账户会有一个写入合同的保证利率(目前基本都在3%以下),保证利率以上的利益是不确定的。我们可以往里面存钱(追加保费),也可以提现(部分领取)。要注意的是资金进出通常都要扣手续费,也有一定的额度限制。

“快返年金险+万能账户”的设计,增加了资金的灵活性,还可以分享保险公司的投资回报,但同时也带来了收益的不确定性。

3 年金险的收益怎么样?

别忘了,这些包装并没有改变年金险的本质,它还是一份保险,并不是什么理财产品。

你要按时足额缴纳保费,并长期持有保单。当然你也可以提前退保,拿回现金价值(注意不是“本金”,过早退保可能有损失),或者通过保单贷款功能,将不超过80%的现金价值贷出来周转。

和股票、基金、债券、外汇等金融工具一样,保险也是家庭资产配置的一个重要组成部分。年金险可以提供安全、稳定、持续的现金流,所以非常适合用于像养老金或子女教育金这样,需要在确定时期领取确定资金的理财规划。

如果没有理解年金险的本质,把它当成理财产品来买,说不定有一天就会发现自己“受骗上当”了。

在充斥朋友圈的年金险宣传中,无论是“预定利率4.025%”也好,“终身复利5.3%”也好,都不代表年金险的真实收益率,更不能跟其他短期理财产品的收益率直接对比。

预定利率,不等于年金险的实际收益率。可以看做是年金险预期收益率的上限,实际上不一定能达到。想知道任何一款年金险的“年化收益率”,都可以自己动手,用excel的内部收益率(IRR)公式来计算。方法也很简单,这里不展开讲,感兴趣的同学可以自己百度一下。

而所谓“终身复利5.3%”,只不过是年金险附加的万能账户的现行结算利率,不代表未来的结算利率,更不是年金险的收益率(只有进入万能账户的那部分钱,才会按这个利率增值),属于偷换概念的虚假宣传。(万能账户的现行和历史结算利率,都可以在保险公司官网的“公开信息披露”板块查到)不管是收益率也好,实际领取金额也好,都只不过是选购年金险的指标之一。如果片面关注这些数字,那就偏离了年金险的本质,容易陷入消费陷阱。

年金险的“返本”(生存总利益=已交保费)时间,短则两三年,长则十几年,一定要充分考虑自己的资金安排和未来的财务规划,不可冲动消费。

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